Om du har problem med att betala din inteckning kan du frestas att frivilligt ge ditt hus till banken för att undvika avskärmningsprocessen. Att överlåta gärningen, eller titeln på ditt hus, till ditt bolag är inte lika enkelt som att skicka i dina nycklar. Förfarandet är känt som en handling i stället för avskärmning, och du måste följa bankens föreskrifter för att bli av med din ekonomiska börda.
Köpa/Sälja/Hyra
Att överlämna gärningen till ditt hus kan vara mer privat och ta mindre tid än en kort försäljning eller en avskärmning. Dina grannar kanske inte ens vet att du försöker ta bort dig från skyldigheten att betala din långivare. I en kort försäljning måste du lista din egendom för mindre än det belopp du är skyldig på och få godkännande från din bank för att acceptera försäljningspriset som full betalning. I en avskärmning tar långivaren din egendom från dig för att du inte betalar din inteckning efter en utdragen procedur som kan innefatta en domstolsdom i vissa stater.
Kvalificera
Du måste kvalificera dig för en handling i stället för avskärmning innan bolånet kommer att överväga din begäran. Banker kan kräva att du fyller i ett svårighetspaket, som innehåller en detaljerad förklaring av din situation och det faktum att det inte kan förbättras. Om du till exempel är permanent inaktiverad och inte längre kan jobba eller om din make dödats och du inte kan ersätta den förlorade inkomsten kan du få överlämna din handling. Dessutom kommer de flesta finansinstitut inte godkänna transaktionen om du har andra avgifter på ditt hus, till exempel ett andra lån, eftersom titelinnehavaren också ärver alla andra skulder relaterade till fastigheten.
Processen
Skicka ditt ontbrevspaket och stöddokument, till exempel löneutlåtanden och skatteformulär, till ditt bolag. Du kan kvalificera dig för ett lån modifiering, i vilket fall du inte kommer att få en handling i stället. Din långivare kan kräva att du listar ditt hus först för att försöka få en kort försäljning, vilket kan besegra syftet med att överlämna titeln om du håller det hemligt. Om ditt hus är på marknaden under en längre tid, till exempel tre månader eller mer, har du en bättre chans att banken accepterar din handling som full betalning av lånets balans. Om din bank samtycker till att ta ditt hus, kan du inte lämna det i dåligt skick eller avtalet kan ogiltigförklaras.
Inverkan
En fullföljd gärning i stället för avskärmning kan ha en negativ inverkan. Din kreditpoäng kan sjunka med samma antal poäng som det skulle vara i en avskärmning eller kort försäljning, beroende på din nuvarande kredithistoria. Dessutom kan du hållas ansvarig för att betala inkomstskatt på beloppet på ditt lån som förgavs i transaktionen. Innan du försöker överlämna din handling, prata med en revisor eller skattadvisare om din speciella situation.
