Slutkostnader för en refi måste betalas - av dig.
Refi-stängningskostnaderna rullas in i antingen din hypotekslån eller dess balans om du inte betalar dem framåt. Dessa kostnader täcker allt från stängningsavgifter till registreringsavgifter till ersättning för lånemäklare eller säljare. Enligt den 2012 nationella undersökningsundersökningen som genomfördes av Bankrate kostade den genomsnittliga $ 200,000 inteckning $ 3,754 i avgifter.
Betala kontant vid stängning
Du kan undvika att stänga kostnaderna inbyggda i ditt lån genom att betala dem kontant när du stänger. När du gör det, behåller du din pantsaldo på samma sätt genom att visa upp till slutet med en check som betalar kostnaderna. Om du gör det ger du den lägsta övergripande betalningen, men du kommer att vara ute av pengarna.
Finansiering av stängningskostnader
Finansiering av stängningskostnaderna är en av de metoder som du kan använda för att stänga ditt lån med liten eller ingen kostnad utan kostnad. Om du skulle refinansiera ett $ 200,000-lån och ville bygga in $ 3,900 av stängningskostnader skulle du ta ut ett $ 203,900-lån. På så sätt betalar du bara stängningskostnaderna under lånets livstid. Kom ihåg att du betalar ränta på dessa avgifter under lånets livstid.
Högre räntor
Du kan ha möjlighet att få stängningskostnaderna betalda för dig, så att du kan refinansiera en $ 200,000-inteckning till en annan $ 200,000-inteckning utan att ta några pengar ur fickan. När du gör det, tar långivaren dig en högre ränta. Denna skillnad, som kallas ett avkastningsspridningsbidrag, ger låneansvarig pengarna för att betala dina stängningskostnader för dig samt att eventuellt få vinst i fickan.
Att göra ett val
Även om det oftast är billigast att betala kostnaderna på framsidan, kanske det inte är det bästa alternativet för dig, speciellt om du inte har pengar att lägga ut. Tänk på en 200,000 30-årig fast inteckning på 5-procent. Om du betalade $ 3,900 i stängningskostnaderna ur fickan skulle din huvud- och räntebetalning vara $ 1,074. Om du finansierade stängningskostnaderna i och tog ut en $ 203,900-inteckning, skulle du betala $ 1,094.58 per månad, vilket fungerar till en extra $ 7,537 över 30-åren. Om du väljer att ha den inbyggd i din takt kan det intressera dig för 5.3-procent, vilket skulle ge dig en månadsbetalning på $ 1,111, vilket kostar dig en extra $ 13,308 över 30-åren. Alla dessa pengar skulle dock vara avdragsgilla ränta. Om du säljer ditt hus eller refinansierar innan ditt lån är avbetalt, kan du inte sluta spendera hela extrakostnaden, och du skulle dra nytta av ränteavdraget under tiden.
