Du kan få en check från din hypotekslån när ditt spärrkonto har ett överskott.
Normalt med fast ränta är din månadsbetalning densamma under lånets livstid. Om ditt hypotekslån också betalar din fastighetsskatt, husägareförsäkring och liknande egendomsrelaterade utgifter för dig, riktar den en del av din månadsbetalning till en specialfond: ett spärrkonto. Beloppet du betalar in till escrow kan fluktuera över tiden och ändra din månatliga inteckning betalning. Bolånet kan bara använda dessa pengar för det avsedda ändamålet. Om ditt spärrkonto har ett överskott i slutet av året har du en överbetalning om överbelastning.
Escrowberäkningar
För att beräkna de förväntade utbetalningarna från ditt spärrkonto (för ett befintligt hem), är ditt hypoteksbolag ofta beroende av poster som erhållits vid stängning från tidigare ägare. För hypotekslån på nybyggda bostäder gör realkreditbolaget en uppskattning av dina projicerade kostnader för försäkring och skatter. Normalt använder realkreditbolaget offentliga fastighetsrekord för liknande bostäder i ditt närområde och citat från försäkringsmäklare i ditt område. Efter att du har tagit bostaden i ett år använder du hypotekslånet baserat på faktiska betalningar för att skapa spridningsprognoser för ditt hem.
Federal Regulations
Enligt lagen måste ditt bolag ge dig ett detaljerat årsredovisning som visar ditt totala spärrkonto bidrag och det belopp som utbetalas från det för din skatter och försäkringar. Riktlinjer utarbetade av US Department of Housing and Urban Development i 1994 års lag om fastighetsförlikningsprocedurer reglerar alternativ för att lösa eventuell skillnad mellan det insamlade beloppet som samlats in och det totala belopp som betalas från escrow.
Escrow Guidelines
Riktlinjerna av RESPA tillåter ditt bolag att samla inte mer än en tolfte av det uppskattade beloppet som behövs för att tillfredsställa alla dina försäkrings- och skatteförpliktelser, som utbetalningsbetalningar varje månad. RESPA gör det också möjligt för realkreditbolaget att samla ytterligare medel som totalt inte överstiger en sjätte av den beräknade årliga prognostiserade spärrkostnaden. Detta extra belopp skapar en kudde som hypotekslånet använder om den insamlade insamlingen faller under faktiska kostnader.
Överbetalningsalternativ
De federala riktlinjerna ger hypotekslånet två alternativ om du har ett spärröverskott i slutet av året. Om överskottet uppgår till mindre än 50 dollar, kan inteckningslånet hålla det och tillämpa det på ditt startmedel för nästa års depåkonto. Om överskottet är $ 50 eller mer måste hypotekslånet meddela dig skriftligen om skillnaden inom 30 dagar och skicka dig en återbetalning för skillnaden. Dessa regler gäller endast när din vanliga hypotekslån är aktuell.
