En konkurs kan vara kvar på din kreditrapport i sju år.
Under konkurs raderar du andra skulder eller ingår i ett skuldavtal med dina fordringsägare. När detta inträffar dämpar din kreditpoäng eftersom kreditgivare inte är angelägna om att låna ut pengar till någon som just har försummat på alla sina skulder. Två år efter din konkurs kan din kreditpoäng se lite rosier, men konkursen kan fortsätta att spöka dig i flera år framöver, vilket kan göra det svårt att få inteckningar och kreditkort.
Kapitel 7 Vs. Kapitel 13
När du lägger Kapitel 7 konkurs alla dina skulder raderas men du måste också sälja dina tillgångar för att lösa så mycket av skulden som möjligt. Vissa saker som en bil du använder för att pendla till jobbet och vissa personliga tillhörigheter kan vara undantagna från försäljningen. Med kapitel 13-konkurs inleder du ett avtal med dina fordringsägare genom vilka du försöker lösa dina skulder under en period som varar mellan tre och fem år. Konkursprocessen slutar eller släpps ut i slutet av denna period. Du kan normalt behålla ditt hem och din bil när du lämnar in konkursskydd enligt kapitel 13 så länge du har en stadig inkomstkälla.
Kreditupplysning
Negativa kredithändelser som sena betalningar eller avbetalda kreditkort finns kvar i din kreditrapport i upp till sju år. Kapitel 13-konkurs finns kvar på din rapport i sju år, även om kapitel 7 stannar kvar där i 10-år. Nyliga kredithändelser som sträcker sig från betalningar i samband med betalningar till konkurser har mer en effekt på din poäng än äldre händelser. Efter två år är din konkurs fortfarande synlig men det kommer inte att ha så mycket effekt på din faktiska poäng som den gjorde när den inträffade först.
Positiv historia
Ju mer positiv kontoaktivitet du har mindre skada som en konkurs kan göra för din poäng. I omedelbar efterföljning av en konkurs är alla dina skulder urladdade så att inga aktiva konton visas på din rapport. Chansen är att du inte kommer att kunna få ett osäker kreditkort i minst några år, men du kan ta ut ett kontantlån eller kreditkort för att stärka din poäng. Du sätter in en summa pengar som motsvarar lånet eller linjebeloppet i banken och banken kan behålla kontanterna om du inte betalar skulden. Kontanter säkrade skulder rapporteras till kreditbyråer så att du kan bidra till att återställa din poäng genom att göra betalningar i rätt tid.
Lån
Även om konkurser förblir på din kredit rapport i upp till 10 år, är det tvååriga betyget betydande för inteckningar. Du kan få en bostadsförsäkring för bostadsförsäkring inom ett år efter att ditt kapitel 13-konkurs har lossats om du har någon form av förmildrande omständigheter. Människor som går i konkurs efter att ha blivit överväldigade av medicinska räkningar kan ofta utnyttja denna regel. Om du inte har en förmildrande omständighet kan du ansöka om ett FHA-lån inom två år efter att kapitlet 7 eller 13 har gått ut. Hypotekfirmor som regeringen bakom Freddie Mac tillåter dig att ansöka om ett inteckning inom två år efter att ha ett kapitel 13-arkivering antingen avfärdat av domstolarna eller urladdat. Du måste vänta i fyra år efter det att du släppt ett kapitel 7-arkivering innan du kan få ett Freddie Mac-lån.
Andra typer av kredit
Medan regeringen stödde Freddie Mac och FHA har satt regler om kredit efter konkurs finns inga sådana regler när det gäller billån eller kreditkort. Vissa långivare kan helt enkelt vägra att förlänga krediten inom två år efter din konkurs. Du kan förbättra dina chanser att få ett billån om du gör en stor betalning. Kreditkort och lån är också enklare att få om du har en cosigner med bra kredit. Spara kreditkort med låga gränser är ofta lättare att få än större kreditkort. Du borde vara beredd att betala en mycket högre ränta än du betalade före konkurs. På lång sikt kommer ditt kreditpoäng att förbättras om du betalar dessa räkningar i tid och det skulle innebära att du får tillgång till lägre räntor.
