Ju högre värdet på din säkerhet, desto bättre är dina chanser att få det lånet.
För att få ett lån till bästa möjliga ränta måste du ofta försäkra en värdefull fastighet som säkerhet så att långivaren kan få tillbaka några av sina pengar om du är standard på lånet. Oavsett om du lånar pengar för att betala för ett hus eller en bil eller för att utöka ditt företag, förstå hur långivare utvärderar lånansökningar ökar dina odds för att säkra pengarna.
Säkerheter
En säkerhet är en tillgång som tillhör låntagaren som långivaren kan lagligt gripa vid fel. Det vanligaste exemplet är ett hus som köpts med ett hypotekslån. Även om huset tillhör dig, kan långivaren gripa huset och sälja det om du misslyckas med att göra månatliga hypotekslån. En säkerhet kan inte säljas utan låntagarens tillstånd, och låntagaren är vanligtvis skyldig att ta hand om säkerheten för att säkerställa att det inte förlorar mycket av sitt värde. Om säkerheten är ett hus eller en bil, är det vanligtvis obligatoriskt att försäkra sig om det.
Skuld till säkerheter
Oavsett vilken typ av lån som helst, är värdet på tillgången som ställts som säkerhet normalt större än det belopp som långivaren är villig att låna ut. Om du vill ta ut ett banklån för att köpa en bil värt $ 10,000, kommer väldigt få banker att låna dig hela $ 10,000. Istället kan de låna var som helst från $ 7,000 till $ 9,000. Bilen är säkerheten i det här fallet, eftersom banken skulle ha rätt att ta det i händelse av misstag. Vilken del av säkerheten som du kan låna är känt som skuldsättningsgrad, vilket motsvarar det totala skuldbeloppet dividerat med det bedömda värdet av den säkerhet du åtagit dig. Om banken är villig att förlänga ett $ 8,000-lån för inköp av en $ 10,000-bil är förhållandet $ 8,000 dividerat med $ 10,000, vilket är 0.8.
Betydelse
Skuldsättningsgraden är kritisk från långivarens perspektiv, eftersom det kommer att avgöra sannolikheten att återkräva lånet i händelse av mislösen. Om förhållandet är högt är det belopp du är skyldigt nära vad säkerheten är värd. Sådan skulle det vara fallet om du lånar $ 9,500 för en bil värd $ 10,000, vilket resulterar i ett förhållande mellan 0.95. Skulle fordonets värde sjunka med 10 procent till $ 9,000 på grund av ett mekaniskt problem, kommer lånets värde att överstiga bilens värde. Om du är standard på lånet kommer inte banken att återhämta sig vad det är skyldigt genom att beslagta och sälja fordonet.
Handpenning
Eftersom långivare föredrar en låg skuld till säkerheter, desto mindre är lånet i förhållande till säkerheten värt desto lättare är det att bli godkänt för lånet och ju lägre räntan. Ju ju lägre förhållandet desto mer måste du betala ur fickan. Medan det är lättare att låna $ 7,000 än $ 9,000 när du köper en bil värt $ 10,000 måste du sätta $ 3,000 ner i det första fallet, medan du bara behöver $ 1,000 i det andra scenariot. Därför är upplåning mot säkerheter alltid ett fall för att hitta den idealiska balansen mellan lätthet av kvalificering och räntekostnad mot förskottsbetalning.
