Långivare låter inte medarbetare med signatörer hjälpa dig på en utbetalning.
När man köper ett hem, frågar några par en förälder eller annan nära släkting som hjälper till genom samlån på lånet. Långivare accepterar ofta icke-medarbetare med medfinansiering eller medsignalister för att kompensera risken för utlåning till köpare med otillräcklig inkomst- och kredithistoria som inte kan kvalificera sig själv. Du får hålla en medlöner eller medsignal ombord för att slutföra en utbetalningsfinansiering senare. dock; långivare placera restriktioner för att lägga till en icke-ockupant låntagare.
Icke-ockuperande medlåntagare och co-signers
En medlånare skiljer sig från en medsignal i ägarrättigheter. En medlånare är vanligtvis en make som delar en ägarandel i fastigheten och hjälper den primära låntagaren att kvalificera sig för lånet. En medsignal är en familjemedlem med stark kredit och inkomst som fungerar som garant för lånet om du är standard; medsignatörer har inga äganderätter. Medsignalister bor inte i hemmet; med låntagare brukar göra. En med-låntagare eller icke-ockupant medsigner som hjälpt dig att köpa hemmet kan behöva flytta in i hemmet och ta titeln för att kvalificera sig för en utbetalningsfinansiering.
Utbetalningsregler
Långivare fastställer strängare kvalificerande regler för utbetalning av utlåning än andra refinansieringstyper, till exempel utbetalning av räntebindningar och löpande refinansieringar och effektivisering av effektiviseringar. Dessa transaktioner betalar helt enkelt ett tidigare lån med ett nytt lån som har bättre villkor. Kontantutlåningen innebär en högre risk, eftersom det innebär att låntagaren återbetalar lånet vid stängning, en högre lånebalans än föregående lån och en högre betalning. På grund av den extra risken är långivare försiktiga med vem de tillåter på lånet. Det är i allmänhet lättare att ta bort låntagare än att lägga till låntagare i en utbetalningstransaktion.
Orsaker
Låntagare använder medborgare som inte är medborgare eller samarbetsgivare som inte är bosatta för att uppfylla långivarens räntebärande inkomster (DTI). DTI-förhållandena anger hur mycket av din bruttoinkomst som går till din bostadsbetalning och dina totala förpliktelser varje månad. En sund bostads-DTI är ungefär 33-procent och en hälsosam DTI för total skuld är ungefär 43-procent. Långivare tvekar att lägga till icke-boende på lånet när din DTI indikerar att du inte har råd att betala ut på egen hand. När du knackar in i ditt hem eget kapital genom en utbetalning blir det svårare att sälja och betala av lånet om du kommer in i ekonomiska problem.
begränsningar
Konventionella långivare kan låta dig behålla en icke-passande köpare på utbetalningen om du har tillräcklig kapital i hemmet eller den icke-sysselsatta gör hemmet till sin primära bostad - blir en låntagare i ockupationen. Fannie Mae, som anger riktlinjer för en majoritet av konventionella bostadslån, kräver till exempel att medlåntagaren eller medförtecknaren bor i hemmet om utbetalningen av utlåning resulterar i eget kapital på mindre än 10 procent, men behöver inte flyttas -in med eget kapital på 10 procent eller mer. Långivarens försäkringsgivare måste också utvärdera refinansieringsansökan manuellt, snarare än automatiskt, för att säkerställa att lånescenariot uppfyller risknormer. Federal Housing Administration, som försäkrar lån till ägare med kreditutmaningar och blygsamma inkomster, tillåter inte-medarbetare medkunder på inköp, men förbjuder att lägga dem till utbetalningsfinansieringar.
