Hur Får Du Ut Det Mesta Av Dina Arbetsfördelar

Har du fått ett nytt jobb? Nu när du gör framskrider företagets stege, få några tips från våra ekonomiska experter på hur man klämmer ut det mesta av ditt företags förmånspaket.

Grattis - landa en ny konsert under en lågkonjunktur är ingen lätt uppgift. Men innan du blir för bekväm, finns det ytterligare en sak som du behöver checka ut din att göra-lista: läs ditt välkomna paket. Visst kan den stacken av papper vara ännu tråkigare än att ta in "M" -delen i telefonboken, men att navigera företagets hälsoplaner, skapa ett pensionsprogram, granska aktieoptioner och utnyttja försäkringar är nyckeln till att ställa in dig upp för det söta livet på vägen. Så här förstärker du ditt löneskils värde genom att få ut det mesta av de fördelar som ditt nya företag kan erbjuda.

Titta över erbjudna sjukförsäkringsplaner
Innan du ens spricker öppna ditt hälsopaket, vill Carolyn McClanahan, MD, CFP och grundare av Life Planning Partners Inc. få en sak etablerad. "Unga par måste välja en plan som passar deras budget nu, inte en som kommer att ge dem den största rasten vid skatt tid", säger hon. Här är hur man väljer mellan de tre huvudtyperna av grupphälsoplaner som erbjuds av de flesta försäkringsbolag.

Företagen leverantörsorganisation (PPO)

Vad det är Med den här traditionella hälsoplanen delar du en del av kostnaden för försäkringspremien med ditt företag och du hämtar också fliken på en kopia (vanligtvis runt $ 35) när du ser en läkare, terapeut eller tandläkare. Detsamma gäller för alla recept.

Vem ska välja den Om ditt företag betalar lejonens andel av premien, finns det ingen anledning att inte gå med den här planen. För en får du ett stort antal läkare - och du får delad täckning om du går med en MD som inte omfattas av din plan (du betalar bara om 30-50 procent av räkningen). Och här är en annan fördel: Du behöver inte hänvisningar för att se specialister, så du är fri att göra möten på egen hand för oavsett vård du behöver.

Tips Skapa ett flexibelt utgifterskonto (FSA) med ditt försäkringsbolag så att du kan använda pretax dollar för copays. "Det är en användning-det-eller-förlora-det-arrangemanget", säger McClanahan. "Så om du bestämmer dig för att använda den, se till att du har en back-up plan för hur du spenderar pengarna i slutet av året, till exempel få nya glasögon eller ha tandvård gjort. "

Consumer Directed Health Plan (CDHP)

Vad det är Den här planen är känd för att ha stora rabatter på premier (vanligtvis om 10-20 procent mindre än traditionella PPO-planer), vilket innebär att du får mindre utnyttjad av din lönecheck. Fångsten? Den har också en brant självrisk (minst $ 1,200 per person och cirka $ 2,400 för familjer), så du måste träffa det innan du börjar skörda några verkliga fördelar.

Vem ska välja den Förebyggande vård som din årliga fysik, gyno-besök (inklusive mammogram) och även immuniseringar är vanligtvis täckta utan kostnad (vilket innebär att avdragsgillet inte gäller för dessa). Översättning: Denna plan kan vara en hel del om du inte tror att du behöver mycket läkarvård.

Tips Öppna ett HSA-konto (HSA) - ett skattefritt bankkonto som används för att betala allt från medicinska, tandläkar- och visuella möten till vanliga apotekskostnader (du kan lägga in upp till $ 6,150 för en familj i 2010). Och oroa dig inte - du kommer inte behöva gå på en köpcentrum på CVS komma december; eventuella pengar kvar i kontot rullar över till nästa år. Så vad betyder detta exakt? Om ditt företag kommer att hjälpa till att finansiera din CDHP genom att bidra till din HSA, kan den här planen vara en hel del.

Hälsounderhållsorganisation (HMO)

Vad det är Med låga premier och små självrisker verkar denna plan som det bästa av båda alternativen men du kommer inte ha massor av kontroll (typ-som behöver inte tillämpas). Hur det fungerar: Du kommer att göra en kopia för läkarbesök (vanligtvis $ 10 till $ 25) och även sjukhusvistelser (som tenderar att vara högre), men förebyggande vård (som årliga tentor och gyno-besök) är ofta gratis.

Vem ska välja den En HMO-plan fungerar bara om du är bekväm att se en tilldelad primärläkare (förmodligen en anställd hos försäkringsbolaget) och låta den läkaren hänvisa dig till specialister vid behov. Det är också mer sannolikt att begränsa vilka typer av försäkringar din försäkring ska betala för.

Tips Du kan fortfarande utnyttja en FSA med en HMO. "Om du konsekvent spenderar minst $ 600 per år på copays och recept, lägger du $ 50 per månad i kontot", säger McClanahan. Det har förskott pengar, så du sparar i slutändan.

Lagerpengar du inte behöver för en annan 30 eller 40 år medan jonglering av dina nuvarande månatliga räkningar kan verka skrämmande, men det kommer att löna sig. "Unga par som börjar spara för pensionering kommer nu att skörda fördelarna med sammansatt intresse", säger Sharon Smith, Hr-chef och panelist för Society for Human Resource Management. Översättning: Spara nu, och du kommer att kunna bidra mindre senare. Så dra nytta av en företagspensionsplan som drar av pengar från din lönecheck och till och med matchar dem.

401K

Vad det är Med den långsiktiga sparplanen kan du bidra med en del av varje lönecheck till din pension, och i många fall matchar ditt företag dina bidrag. (Matchgränsen är upp till 6 procent av din årliga inkomst.)

Vem ska välja den Någon (och det betyder alla) med ett arbetsgivar matchprogram. Att inte bidra till en 401 (k) - och ha lite extra hjälp från ditt företag - gör i stort sett ner pengar. Inte bara det, men dina 401 (k) -bidrag är förskottade, vilket innebär att om du drar ut $ 100 från varje lönecheck för att gå mot denna typ av besparingar, beskattas du bara på vad du gör efter avdraget (så om du gör $ 1,000 en vecka, du är faktiskt bara beskattad på $ 900). Rättvis varning: När du lägger pengar på kontot, lämna det där. Med en traditionell 401 (k), medan du i slutändan kommer att bli beskattad när du tar ut pengar i en ålder av 591/2, tar du ut dina pengar innan det innebär en extra 10-procentavgift. (Utbildningsinstitutioner och ideella organisationer erbjuder en 403 (b), som fungerar precis som en traditionell 401 (k).)

Tips Om du har en sammanlagd inkomst på upp till sex siffror får du en betydande skatteavbrott om du maximerar ditt bidrag (du kan stash upp till $ 16,500 i 2010).

IRA

Vad det är Med ekonomin som fortfarande inte är så het, har många företag slutat matcha bidrag, vilket har gjort IRAs (både traditionella och Roth) till en bättre plats för att behålla pengar. Medan en IRA är ett oberoende konto och det inte finns någon arbetsgivar matchning, ger det dig mer frihet att flytta pengar än vad du skulle ha med en 401 (k). Det innebär att du får kontrollera hur mycket risk du vill ta med dina besparingar. Med en 401 (k) bestämmer din arbetsgivare var dina pengar går - vilket ofta innebär att du hamnar mycket av aktiebolag (bra om du är bra, dålig om det inte är). Med en IRA är du inte bunden, så att du kan "handla" som du önskar inom ditt eget sparande. Så vad är gränsen? Du kan stash bort upp till $ 5,000 i år (det varierar årligen), och du kan få ett skatteavdrag kommer nästa skattesäsong.

Vem ska välja den Om ditt företag inte har ett 401 (k) matchningsprogram, om du är egenföretagare eller om du redan har maxat ut din 401 (k) och vill spara mer deg, kan det vara en bra tid att titta till att öppna ett personligt IRA-konto.

Tips Har du en gammal 401 (k) från ett tidigare jobb? Rulla pengar ut ur din gamla plan genom att öppna en IRA hos ett mäklarföretag, som Fidelity, TD Ameritrade eller Schwab. Detta kommer att minska antalet konton du måste hålla reda på - och det kan vara billigare att hantera en IRA än två eller tre 401 (k) planer.

Roth 401K

Vad det är Denna hybrid mellan en 401 (k) och Roth IRA låter dig bidra med pengar från ditt lönecheck (vilket kan matchas av din arbetsgivare), men du betalar skatter på pengarna nu. Det betyder att när det är dags att dra tillbaka (igen måste du vara 591 / 2 år gammal eller betala en straff för att ta ut pengar), kommer du att sluta med mycket mer pengar när du behöver det.

Vem ska välja den Om du gör över $ 177K ett år kombinerat, är det inte ett alternativ att bidra till en Roth IRA. Lyckligtvis är du fortfarande berättigad till en Roth 401 (k), vilket ger samma skatteförmåner som en Roth IRA. Plus, du kan få fördelen av ett arbetsgivar matchprogram. För 2010 kan du stash upp till $ 16,500 i en Roth 401 (k) -samma som en vanlig 401 (k).

Tips Du kan rulla över en Roth 401 (k) på samma sätt som du skulle ha en traditionell 401 (k). Så om du byter jobb, har du möjlighet att flytta dina pengar till en annan Roth 401 (k) eller en Roth IRA beroende på din inkomst vid den tiden.

Anmäl dig i en aktieoptionsplan

Att acceptera ett jobb innebär att du investerar tid, energi och pengar i ett företag. Med köpoptioner returnerar din arbetsgivare förmånen genom att investera i dig, så de två av dig kan växa ihop.

Begränsad kontra incitamentsaktier

Vad det är De flesta företag delar ut två typer av aktieoptioner, begränsade lagerandelar (RSU) och incitamentoptioner (ISOs). RSUs ges till din arbetsgivare gratis, men du kan inte röra dem tills du har uppfyllt ditt företags krav på uppehållstillstånd. RSUs beskattas inte förrän du västar. För att dra nytta av dem, "se till att schemat uppfyller dina behov och inte byta jobb innan du väger", berättar Eric Brotman, CFP och författare av Skuldfri för livet. ISOs säljs till en rabatt till anställda (vanligtvis övre förvaltningen) och kan generellt vidareförsälja när du vill. De beskattas inte förrän du säljer dem, men när du gör det betalar du utifrån vad aktierna är värda.

Vem ska välja den Tumregeln är att om aktier erbjuds, ta dem.

Tips Om ett företag erbjuder aktieoptioner som en del av ditt totala löneavtal, var försiktig. se till att du undersöker företagets finanser innan du bestämmer dig för att acceptera.

Beslut om livs- och handikappförsäkringar
Det är viktigt att planera för hur du ska försörja för din familj om det otänkbara ska ske. "Vi spenderar så mycket tid på att försäkra frukten från pengaträdet, säger Brotman." Men du måste försäkra dig själva. " Även om du inte borde förlita dig på ditt företag för att försäkra dig om hela din försäkring, finns det två nyckelplaner du borde dra nytta av.

Livsförsäkring

Vad det är Ditt företag kan erbjuda löptidsförsäkring för att tillfälligt täcka dina utgifter om du dör. Låter rimligt, eller hur? Säker. Men du borde fortfarande själv köpa något som kallas kompletterande livförsäkring (det är oftast billigare att få från ett privat företag). Och ja, ordet "kompletterande" innebär bara vad du tycker: Den här planen täcker din familj efter att din försäkringstid löper ut och ställer upp dem för lång sikt.

Vem ska välja den Goda nyheter: Termins livförsäkring erbjuds ofta av din arbetsgivare utan kostnad, så dra nytta av det.

Tips "Det kan vara möjligt att konvertera din extra täckning till permanent försäkring om du har ett medicinskt tillstånd som gör dig oförsiktig till privata företag," säger Brotman.

Handikappförsäkring

Vad det är Du får en del av din lön (vanligtvis om 50 procent) om du inte längre kan arbeta (kortsiktig eller långsiktig) på grund av graviditet, sjukdom eller försvagande sjukdom.

Vem ska välja den Du kan få en hel del på kortfristig funktionsförsäkring när du köper den via ditt företag. Det är därför Brotman rekommenderar att du köper så mycket som du har råd med från ditt företag (speciellt om din karriär är fysiskt krävande eller du planerar att bli gravid). I många fall kostar det mindre än $ 100 per månad och kan ersätta upp till två tredjedelar av lönecheckningen om du är ute av arbetet.

Tips Betala inte för kortfristig funktionshinder med FSA-medel eller andra förskottsdollar. På så sätt blir din utbetalning skattefri.

Gör ännu mer pengar med dessa kontors förmåner och skatteprogram som gömmer sig i det fina trycket på ditt anställdspaket.

- Eftersom friska människor är mindre benägna att ringa i sjuka, ersätter många företag nu en procentandel (ibland till hälften!) Av gymnasietidningar, yogakurser eller till och med viktminskningsprogram som viktvaktare.

- Medan de förmodligen inte kommer att betala för kostnaden för ett MBA-program, kommer vissa företag att få del av räkningen när du registrerar dig för fortbildningskurser, så länge de är relaterade till ditt jobb.

- Om du betalar för att ta någon form av kollektivtrafik till jobbet (eller till och med betala för att parkera på kontoret), fråga om ditt företag deltar i en kvalificerad transportplan (QTP). Med den här planen kan du ta upp till $ 230 pretax dollar per månad ur lönecheck för att betala för transiteringskostnader.

- Planerar du att ha barn men inte säker på om du har råd med en barnbarn eller daghem? Det finns ett pretaxprogram för det också. Dependent Care Assistance Programmet låter dig fördela upp till $ 5,000 per år för barnomsorgskostnader.

Få fler karriär- och pengatips från The Nest.