Din skuldbelastning kan påverka din hypotekslåns storlek.
Federal Housing Administration (FHA) skriver inte hypotekslån, men det försäkrar låga betalningslån som är populära hos första gången hemköpare. Medan du inte behöver mycket pengar i banken för att få ett FHA-lån, måste du bevisa att du har tillräckligt med månadsinkomst för att få lånet. Din förmåga att få ett lån beror delvis på en formel som heter ditt skuldsättningsförhållande.
Skuld-till-inkomst-förhållande
Du beräknar ditt förhållande mellan skuld och inkomst genom att dela dina månadsskuldrelaterade kostnader i din månadsinkomst. Du inkluderar inte förpliktelser som räkningar eller inkomstskatt i ditt DTI-förhållande, men du inkluderar kreditkortsbetalningar, studielån och ditt billån. Din långivare inkluderar också din föreslagna hypotekslån inklusive fastighetsskatt och husägare försäkring. Inkomstsidan av ekvationen baseras på din brutto- eller intäktsinkomst snarare än vad du egentligen tar hem. På en gemensam låneansökan baseras förhållandet på båda parternas sammanlagda skuld och inkomster.
Front-End Ratio
FHA bryter DTI-ekvationen ner i två separata beräkningar som kallas front-end-och back-end-förhållandena. Front-end-förhållandet är din föreslagna månatliga hypotekslån i procent av din brutto månadsinkomst. Detta inkluderar huvud- och räntebetalningar samt skatt och försäkring. Du kan normalt inte få ett FHA-lån om ditt front-end-förhållande överstiger 31-procenten. Du kan ha ett front-end-förhållande så högt som 33-procent om ditt hem innehåller vissa energinuppgraderingar som kommer att minska din nyttakostnad.
Back-End-förhållande
Ditt back-end-förhållande innehåller både din hypotekslån och din andra kreditrelaterade skuld. I allmänhet kan ditt back-end-förhållande inte överstiga 41-procenten, medan DTI-locket kan stiga till 43-procent om du har ett energieffektivt hem. Din DTI kan till och med överstiga 43-procentmarkeringen om vissa kompensationsfaktorer existerar. Långivare kan ställa in referensvärdet högre om du gör en betalning som överstiger 10 procent av köpeskillingen, eller om du får matfrimärken eller andra typer av ekonomiskt stöd som påverkar din förmåga att betala tillbaka lånet.
Verifiering
Snarare än att förlita sig på ditt ord måste du ge din långivare bevis på inkomst, såsom avkastning eller löneavdrag. Du kan också använda hyresintäkter, underhållsavgifter och socialförsäkring för DTI-ändamål om du kan ge utmärkelsebrev eller andra typer av dokumentation. Din långivare kan också kontakta din arbetsgivare för att verifiera anställning innan du stänger lånet. Långivare brukar få information om dina skuldbetalningar genom att undersöka din kredit rapport. Du är dock ansvarig för att ge detaljer om eventuella lån som inte visas på den rapporten.
