Det är definitivt en downer när du inser att din hypotekslån är mer än din angivna balans. När du tittar på din inteckning är det bara naturligt att tro att om du lånade $ 200,000 behöver du bara betala tillbaka $ 200,000. Men när du tar hänsyn till upplupen ränta, avboknings- och administrativa avgifter och förskottsbelopp kommer du att inse att du är skyldig ganska mycket mer än du lånat. Med de flesta refinansierar rullar du det belopp du är skyldig, plus alla extra avgifter till ditt nya lån. Faktum är att du inte kan refinansiera för bara vad du är skyldig i din balans om du inte tar hand om resten utanpå fickan.
Räntor
En hypotekslån uppbär ränta dagligen. För varje dag finns din skyldighet, debiterar banken ränta, känd som en dygn. Även om du gör din betalning varje månad, är du fortfarande skyldig för varje dag till din nästa betalning. När du ber om en avräkningssiffran ingår det ränta från det datum då din sista betalning gjordes till det datum du betalar ut lånet. Så om du betalar din hypotekslån på 15th i månaden, men ditt intresse betalas genom 10th. Du måste betala fem ytterligare dagar av intresse när du stänger lånet. För att undvika att rulla in i ditt nya lån måste du komma ur fickan. Om du går den här vägen är det en bra idé att planera din stängning så nära som möjligt till datumet för din senaste betalning.
Förskottsstraff
Förskottsbelopp kan vara en biggie när du refinansierar ett lån. När en bank godkänner ett 20- eller 30-årslån förväntar man sig att samla ränta på det lånet för 20 eller 30 år. Ju tidigare du betalar, desto mindre värde ger ditt lån till banken. För att minska effekten av att förlora ditt lån kommer banken att införa ett förskottsbelopp. Om du refinansierar med en annan långivare måste du betala en procentandel av din huvudbalans som ett straff. Till exempel, på ett $ 200,000-lån med en fem procent förskottsavgift, betalar du banken $ 10,000. Detta kan vara en stor mängd att behöva sätta upp själv. Om du inte kan komma ur fickan har du två val för att undvika att rulla in i ditt nya lån. Du kan förhandla med banken för att ta bort den. Lycka till med det. Eller du måste vänta tills din förskotts straff upphör. Kolla din ursprungliga promemoran för detaljerna.
Avbokningsavgifter
När du refinansierar ett inteckning, avbryter din befintliga långivare lien med länsstyraren. Kostnaden för att posta och avbryta hypotekslånet rullas in i utbetalningsbeloppet. Även om det vanligtvis är en nominell summa, inte mer än $ 100 eller så, skulle det fortfarande vara extra pengar utöver vad du redan är skyldig. För att undvika att lägga till detta till ditt nya lån, begära att långivaren skicka lånebeloppet som godkänts för avbokning direkt till dig. Du kan ta dokumentet till länsstyraren och betala registreringsavgiften där. Det är lite mer ansträngning från din sida, men det kommer inte att lägga till din huvudbalans.
Andra kostnader
Beroende på typ av lån och din situation med långivaren kan det finnas ytterligare avgifter du måste betala ur fickan för att undvika att lägga till den balans du är skyldig. Vissa banker tar ut en liten avgift, mellan $ 25 och $ 75 för faxning av en utbetalningsbrev. Om du har några sena avgifter, måste du betala dessa med lånet. Dessutom lägger långivare ibland diverse avgifter för obetalda föremål som juridiska avgifter, bedömningar eller skatter. Granska din lönebrev noggrant för att se exakt hur mycket du kommer att behöva pony upp på egen hand för att undvika refinansiering för mer än vad du är skyldig.
