Köpeskillingen för ett hus är vanligtvis mycket mindre än du faktiskt betalar.
När du köper ett hus , ingen förväntar dig att hosta hela köpeskillingen själv. De flesta har inte bara den typen av pengar som finns tillgängliga - även efter att ha kontrollerat kopphållaren i bilen. Du kommer sannolikt att låna en stor bit av vad du behöver, och det innebär att betala ränta. När du tar hänsyn till det här intresset kan det du betalar för ditt hus dvärga det ursprungliga köpeskillingen.
Faktorer
Det som du slutligen betalar för ditt hus beror på tre faktorer. Viktigast är självklart hur mycket du faktiskt lånar. Om du är en typisk köpare lägger du några av dina egna pengar i affären som en betalning och lånar resten. Nästa nyckelfaktor är räntan på din inteckning. Ju högre hastighet desto mer betalar du. Tredje är längden på låneperioden. De flesta hypotekslån går i 30 år, även om 15-åriga villkor är vanliga. På den här tiden, var medveten om att det finns matematik framåt, men det är allt för en bra sak.
Räntekostnader
Säg att du köper ett hem för 250 000 USD. Du gör en utbetalning på 20 procent av priset - $ 50 000 - och du finansierar de återstående $ 200 000 över 30 år. Om räntan på din inteckning är 4 procent, betalar du totalt 143 739 dollar i ränta under de 30 åren. När lånet är betalt, kommer det hemmet på 250 000 dollar att ha kostat dig $ 393 739. Och 4 procent är en bra kurs. Historiskt sett har den genomsnittliga räntan på ett 30-årigt inteckning varit högre än 8 procent. Vid 8 procent av ränta skulle det samma lånet kosta dig 328,310 dollar i ränta - vilket innebär att den totala kostnaden för ditt hem på 250 000 dollar skulle vara $ 578,310. Hej, du bor i ett halv miljon dollar hus! (Inte riktigt.)
Formel
Det finns en ganska grundläggande formel för att beräkna hur mycket du än en gång kommer att betala för ditt hus när det är betalt. Den formeln är följande: T = DP + (AF x M). "T" är det totala beloppet du betalar. "DP" är din betalning. "AF" är det belopp som finansieras - hur mycket du lånat, med andra ord. "M" är en multiplikator som beror på din ränta och din låneperiod. För ett 30-årig, 4 procent lån, till exempel är M 1,718695. Använda exemplet ovan: T = $ 50,000 + ($ 200,000 x 1,718695) T = $ 50,000 + $ 343,739 T = $ 393,739
Multiplikatorer
För 30-åriga inteckningar, här är multiplikatorer ("M" -värdet i formeln) för räntor i halva procentintervaller från 4 procent till 10 procent: 4 procent, 1,718695; 4,5 procent, 1,824067; 5 procent, 1,932558; 5,5 procent, 2,040404; 6 procent, 2,158382; 6,5 procent, 2,275445; 7 procent, 2,395089; 7,5 procent, 2,517172; 8 procent, 2,641553; 8,5 procent, 2,768089; 9 procent, 2 896641; 9,5 procent, 3,027075; och 10 procent, 3,159258. För 15-åriga inteckningar: 4 procent, 1,331438; 4,5 procent, 1,376988; 5 procent, 1,423429; 5,5 procent, 1,470750; 6 procent, 1,518942; 6,5 procent, 1,567993; 7 procent, 1,617891; 7,5 procent, 1,668622; 8 procent, 1,720174; 8,5 procent, 1,772531; 9 procent, 1,825680; 9,5 procent, 1,879604; och 10 procent, 1,934289.
Överväganden
Det bör noteras att ovanstående formel endast gäller konventionella fastränta lån. Om du har en justerbar ränta inteckning - en vars ränta går upp och ner tillsammans med priser i den större ekonomin - det är omöjligt att berätta hur mycket du äntligen kommer att betala eftersom du inte vet vilka räntor kommer att göra över nästa 15 eller 30 år. Även om du refinansierar ditt lån vid någon tidpunkt eller börjar göra ytterligare betalningar för att betala ner lånet snabbare, kommer det också att påverka hur mycket du ska betala över låneperioden.
