Den effektiva finansieringsgraden avgör vad du är skyldig.
Den effektiva finansieringsräntan är den faktiska årliga kursen på vilken dina finansiella åtaganden kommer att växa. Det är den här kursen, och inte vad som kan skrivas ut på ditt kontrakt, vilket kommer att avgöra hur mycket du faktiskt kommer att skulda på ditt kreditkort, billån eller någon annan typ av skuld. Det är därför absolut nödvändigt att förstå hur en effektiv finansieringsgrad fungerar.
Enkel ränta
När du lånar eller lånar pengar använder du en enkel räntesats för att bestämma hur mycket du är skyldig eller skyldig av låntagaren, om Lånets löptid är mindre än räntesatsens sammanslagningsperiod. Idén är faktiskt väldigt enkel. Säg att du lånar $ 1000 från en bank och den årliga räntan är 10 procent med årlig sammansättning. Om du betalar lånet tillbaka på sex månader, kommer du att skulda exakt hälften av 10 procent, eller 5 procent, av $ 1000 i ränta. Du kommer därför att betala tillbaka de ursprungliga $ 1000 plus $ 50 i ränta. Med rent ränta är räntekostnaden lika med: (antal månader dividerat med 12) X-ränta X-princip.
Sammansatt ränta
Anta nu att du betalar samma lån efter två hela år. Den här gången måste du använda formuläret för sammansatt ränta eftersom låneperioden överstiger fördröjningsperioden. Den totala skulden motsvarar nu principen multiplicerad med 1 plus räntan, höjd till andra effekten. Detta motsvarar $ 1000 * (1 + 0,1) ^ 2 = $ 1,210. Vad som hände här är ganska enkelt. I slutet av det första året är du skyldig huvudmannen plus 10 procent, vilket motsvarar 1 100 USD. Under det andra året växer denna summa med ytterligare 10 procent. Tio procent av $ 1.100 är $ 110, vilket du nu måste lägga till $ 1100 och din totala skuld är nu $ 1.210. Om du misslyckas med att använda formuläret för sammansatt ränta och antar att din skuld kommer att växa med 100 USD varje år kommer du att komma fram till det felaktiga resultatet av 1 200 USD.
Månadsförbindelse
Sakerna blir bara snabbare och mer komplicerade med ditt kreditkort bill eller bil lån. Där är du vanligtvis citerade en årlig kurs, men sammansättningsperioden blir månadsvis. Om ditt uttalande innehåller en effektiv årskurs, ta hänsyn till detta. Om uttalandet inte anger en sådan kurs beräknar du den. Antag att din årliga skattesats är 12 procent med månadsvis sammansättning. Formeln för effektiv årlig ränta är (1 + räntesats per sammansättningsperiod) ^ Antal sammansättningsperioder per år - 1 Månadsräntan är 12 procent dividerad med 12, vilket är en procent; Detta är din räntesats per sammansättningsperiod. Den effektiva årskursen motsvarar därför (1 + 1%) ^ 12 - 1. Med andra ord 1,01 upp till 12: e kraften, eller multiplicerad med sig själv 12 gånger eller 12,68%
Allmänna riktlinjer
Som regel gäller ju oftare ett lån, desto större ränta kommer att ackumulera. Ett lån med en årlig ränta på 10 procent med daglig sammansättning har en effektivare räntesats än ett annat lån med en årlig räntesats på 10 procent som årligen förbinder. När du lånar pengar vill du ha lägsta möjliga effektiva årliga ränta. När du investerar pengar vill du dock ha den högsta effektiva årskostnaden, eftersom ju snabbare dina pengar växer desto bättre är du.
