När dina räkningar stiger upp och dina fordringsägare inte kan spara dig tid på dagen måste du vidta åtgärder. Skuldkonsolidering är ett sätt att komma ut från höga räntor och trakasserande samlare. Men var försiktig: Traditionell skuldkonsolidering genom ett eget kapitallån eller en kreditrådgivare är inte för alla, och att knacka på ditt eget kapital kan kosta dig ditt hem. Konkurs, särskilt en kapitel 13 återbetalningsplan, är ett alternativ som kan erbjuda dig mer skydd än andra skuldkonsolideringar.
Kontakta din bank eller kreditförening och fråga om konsolideringslån. Beroende på din kredit och inkomst kan du få ett lån som kan betala alla dina räkningar till en lägre ränta än dina fordringsägare laddar dig för närvarande. Ett annat alternativ är att överföra dina skulder till ett nytt kreditkort med låg eller ingen ränta.
Kontakta både en legitim kreditrådgivningsbyrå (en godkänd av USA: s konkursförvaltare eller av National Foundation for Credit Counseling) och en konkursadvokat. Det här tipset kommer från personalfinansekspert Liz Pulliam Weston i hennes MSN Money-artikel "Varför kreditrådgivning misslyckas ofta". Hennes resonemang är att du behöver lära dig om dina alternativ för att göra ett utbildat beslut. Om din ekonomi är riktigt dålig kan du helt enkelt inte ha råd med betalningarna på ett konsolideringslån eller en skuldhanteringsplan som erbjuds av en kreditrådgivare. När det händer kan du slutligen behöva fila för konkurs ändå. För övrigt, om du är obekväm om att inte återbetala dina skulder, fråga din advokat om kapitel 13 konkurs. Kapitel 13 är en återbetalningsplan som skyddar dig från insamlingsåtgärder (till exempel chockerande telefonsamtal eller rättegångar) medan du betalar ner din skuld.
Granska de uppgifter som varje resurs ger dig när du kommer hem. Detta är ett viktigt beslut, så tänk igenom det. Var inte rädd för att ringa tillbaka och ställa frågor, eller för att verifiera vad en kreditrådgivare, låneansvarig eller advokat berättar för dig genom att göra egen forskning.
Varningar
- Var försiktig med bostadslån: Om din skuld är mestadels osäker (kreditkort, medicinska räkningar) finns det liten poäng att riskera förlusten av ditt hem, så att du kan få dem att betala av sig.
- Det finns många scammers ute där poserar som "skuldavveckling" företag eller till och med som "kredit rådgivare". Dessa organisationer tar ut höga avgifter, får inte utföra avtalade tjänster och kan lämna dig sämre än tidigare. Bara arbeta med legitima kreditrådgivningsbyråer eller en konkursadvokat när du försöker hantera skulden.
