Att ha för mycket skuld kan förhindra att du får extra kredit.
Din skuldsättningsgrad är en av många faktorer som långivare använder för att utvärdera din kreditvärdighet. Förhållandet mellan din totala utestående skuld och inkomstnivå ger tips om hur sannolikt du kommer att uppleva ekonomisk nöd i framtiden. Att förstå och aktivt hantera detta förhållande är därför avgörande om du driver ett litet företag eller bara balanserar din checkbook.
Definition
Din skuldsättningsgrad är helt enkelt din totala skuldbetalning dividerad med din bruttoinkomst under en viss tidsperiod. Detta förhållande beräknas oftast varje månad, men varje tidsram är lika användbar. För att beräkna ditt förhållande mellan skuld och inkomst, lägg först upp din bruttoinkomst - det är din inkomst före skatt - från alla källor för en genomsnittlig månad. Därefter lägger du till alla dina månatliga skuldbetalningar, inklusive inteckning, billån, minsta månatliga kreditkortsbetalningar och så vidare. Genom att dela upp den andra siffran först och multiplicera resultatet med 100 kommer du fram till ditt månatliga skuldsättningsgrad.
Exempel på beräkning av skuld-till-inkomst
Antag att du får en direkt deposition på $ 2,200 i ditt checkkonto varje månad efter att din arbetsgivare har avstått från federala och lokala skatter. En närmare titt på din betalningsstub visar att din månatliga bruttoinkomst faktiskt är $ 3,400 och $ 1,200 hålls kvar för skatter. Det innebär att inkomsttalet du ska använda är $ 3,400. Därefter visar en genomgång av dina månatliga rapporter att du gör en hypotekslån på $ 600 varje månad och har två kreditkort med månatliga minsta betalningar på $ 150 respektive $ 190. Även om du rutinmässigt betalar mer än dessa miniminivåer, använd bara de minsta betalningsskyldigheterna i dina beräkningar. Därför är din totala skuldbetalning per månad $ 600 plus $ 150 plus $ 190, vilket motsvarar $ 940. Din skuldsättningsgrad är $ 940 dividerad med $ 3,400 och multipliceras med 100, vilket motsvarar 28-procent.
Signifikans
Ett högt skuldsättningsgrad betyder att du har lite larm - och att även en liten ökning av dina betalningsförpliktelser eller en liten nedgång i dina intäkter kan leda till betalningsvanskel. Om du spenderar hälften av din blygsamma inkomst för att göra minsta månatliga skuldbetalningar är chansen att resterande hälften knappt kommer att täcka sådana nödvändigheter som mat, transport och verktyg. Därför kan förvärv av ytterligare skulder verkligen driva kuvertet och som sådan kan långivare inte godkänna dig för ett extra kreditkort. Dessutom, om de gör det, kommer räntan sannolikt att vara mycket hög för att göra det värt att en finansinstitut tar risken.
Hantera förhållandet
Det finns ingen nedskärning för skuldsättningsgraden när det gäller kreditkortsgodkännanden - och vad som utgör ett överdrivet förhållande beror på vilka typer av skuld du bär. Ett lägre förhållande är emellertid alltid bättre. Generellt är det att föredra att hålla skuldsättningsgraden under 36 procent, eftersom det här är tröskeln som hypotekslån och kreditkortsutgivare ofta vill se för att erbjuda kredit till en bra kurs. Du kan sänka din skuldsättningsgrad genom att minska dina minsta månatliga betalningar. Överföring av höga räntekortsaldo till ett konto med antingen lägre ränta eller lägre månatliga minsta betalningar - eller båda - kommer att bidra till att sänka förhållandet. Refinansiering av din inteckning till lägre månatliga hypotekslån är också ett steg i rätt riktning. Att öka din inkomst kommer givetvis också att förbättra förhållandet, men det är oftast svårare och inte möjligt på kort sikt.
