Inkomsterna varierar - men det gör också vanor. Även om du tjänar en stor lön nu eller i framtiden, kan du aldrig uppnå ekonomisk frihet om du inte lär dig hur du betalar din lönecheck på ett ansvarsfullt sätt.
Men låt oss möta det: Budgetering är inte lätt. Jonglera dina behov (hemkostnader, transport, dagligvaror) med dina önskemål (underhållning, semester, äta ute) är en konstant utmaning. Dessutom är det ofta mycket frestande att spara upp avgifter på ett kreditkort för saker som du vill ha just nu och spara för framtiden.
Men det är viktigt att du tar en månadsbild av din budget för att se till att du är på rätt spår. Som ni ser är det precis vad vi frågade en familj på fem, en enda kvinna - och även jag och min man att göra.
För att avgöra om vi är alla på bästa ekonomiska kursen frågade vi också Stephany Kirkpatrick, en CFP® med LearnVest Planning Services, att väga in på vad vi gör bra och hur vi kan öka vår budgettering ännu mer.
Nygifta
Jane Bianchi, 30 och Bill McGibony, 29
Plats: Brooklyn
Yrke: Jag är journalist; Bill är en programvarukonsult.
När vi tar tid att faktiskt sitta och göra matte, är jag glad över att se hur mycket vi sparar - att köpa hus och bil inom de närmaste åren är högsta prioriteter för oss, så vi har suttit bort så mycket vi kan. Jag är också glad över att vi slutade betala för kabel-tv och köpte en $ 20-antenn för nätverksutställningar. Eftersom vi huvudsakligen tittat på Netflix var det slöseri med pengar. Vi skär också hörn genom att undvika gym medlemskap, och istället springa i parken och gör motion DVD-skivor inomhus. Och vi är också mycket lyckliga att vi inte har några studielån.
Det gör mig emellertid att se hur mycket vi betalar i hyra. Att bo i New York City är verkligen inte billigt, men det skulle vara möjligt att hitta en billigare plats. Om pengarna gick mot ett inteckning, vilket är en investering, skulle jag inte oroa mig för det. Men när vi hyr känner vi att vi bara kastar våra pengar på toaletten. Det är en stor anledning till att vi försöker köpa fastigheter så snart som möjligt - vi har bara inte råd med nedbetalningen än.
Tittar på vår budget märker jag också hur vi kan spendera mindre att äta ute till lunch och middag. Vi är på väg så mycket att det är alltför lätt att ta en bit pizza på väg hem från jobbet eller beställa en aptitretare när vi är på happy hour med vänner. Om vi kokade mer och tog med sig rester, kunde vi spara mycket mer.
Vad Stephany säger: Heliga besparingar, Batman! Det här är fantastiskt. Många New Yorkers tycker det är svårt att spara pengar, så jag är glad över att Jane och Bill lägger pengar för framtida prioriteringar. De borde bara se till att en del av pengarna går till en akutfond och att den inte är allokerad för ett hus och en bil. Lita på mig, den minut du dränerar dina besparingar för att köpa ett hem, en nödsituation kommer att följa med - det är Murphys lag!
Även om det är ett område som berör Jane, är det inte så illa att betala 28% av din inkomst för uthyrning i staden. Deras totala väsentliga utgifter (bostäder, verktyg, transport och dagligvaror) ligger under 40%, vilket är mindre än 50% vi rekommenderar. Att hålla dessa kostnader låg betyder att de har extra utrymme för besparingar. Så även om hon känner att de "kastar pengar bort" på hyran, skulle de sannolikt inte kunna köpa en liknande plats för samma månatliga betalning, speciellt när man räknar med fastighetsskatter, försäkrings- och underhållskostnader.
Att lägga undan en del av din inkomst för utgifter som inte är månatliga, till exempel gåvor och resor, är en bra idé för alla. Jane och Bill ska titta på en kalender och kartlägga de planerade utgifterna för det närmaste året. När de har det här balparkbeloppet kan de dela det med 12 för att räkna ut hur mycket de behöver avsätta i ett separat konto varje månad för att betala för dessa förväntade utgifter.
Familjen av fem
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 och Andrew, 2
Plats: Downingtown, PA
Yrke: Jennifer är en vistelse-hemma mamma; Christopher är sjuksköterska.
Jennifer och hennes familj bor ensam på Christophers lön, så hon tittar på varje öre, skär av hörn där det är möjligt. Ett sätt som hon sparar: buntning av telefon-, kabel- och interneträkningar eftersom det är billigare att betala för varje tjänst individuellt. "Jag är också samvetsgrann om att stänga av lampor", säger hon. "Och AC är inställd på 78 på sommaren och värmen går inte över 65 på vintern. Det är antingen varmt eller kyligt i huset, men barnen vet inte skillnaden. "
Hon är också kreativ när det gäller att underhålla familjen. I stället för att spendera stora pengar på filmer, restauranger eller nöjesparker, utnyttjar Jennifer utomhus. "Vi går till alla fria, lokala parker att köra, cykla och vandra," säger hon. "Och det finns ofta festivaler eller parader i centrum som också är gratis." Familjen har också ett årligt museums medlemskap som ger dem tillgång till flera museer inom köravstånd - och de lagar pizza tillsammans varje fredagskväll.
Men vissa kostnader är otänkbara för Breitfellers. Till exempel måste Christopher köra över en timme varje dag för arbete, vilket suger upp mycket gas. (Han hoppas att bli överförd till ett sjukhus som ligger närmare hemmet.) Och Jennifer insisterar på att köpa mestadels organisk, helt naturlig mat för barnen, oavsett hur dyr. "Jag skulle hellre betala bonden än doktorn," quips hon. "Jag tror att det kommer att hjälpa oss att spara på lång sikt!"
Vad Stephany säger: deras hypotekslån är högt, i förhållande till deras inkomst, särskilt eftersom de bor på en löneskatt. Vanligtvis gillar jag att se detta nummer vid 28% eller mindre. Om de kvalificerar sig för en refinansiering kan dagens låga priser gynna dem, så att paret kan minska sin månatliga betalning.
I allmänhet är det en bra tumregel att spendera om 50% av din hemlön på väsentliga saker (bostäder, grundläggande verktyg, mat och gas). Men Breitfellers spenderar 48% av sin budget på bostäder och mat ensam. Trots att Jennifer är medveten om sin familjens livsmedelsräkningar, skulle jag uppmuntra henne att titta på fler sätt att spara, till exempel community-supported jordbruksaktier och webbplatser som savings.com. Christopher kan också titta på åka delprogram eller carpooling-även om han kör till sjukhuset en få dag i veckan, kan det påverka hans budget.
Det är dock lugnande att Christophers arbetsgivare matchar sina pensionsbesparingar. Och Jennifers ödmjukhet att hitta fria underhållningsalternativ och hålla diskretionära kostnader låg över hela linjen är beundransvärt. Hon sätter ett bra exempel för sina barn att du inte behöver spendera en förmögenhet för att hålla jämna steg med Joneses. Jag älskar också det faktum att de kan spara 4%, trots att deras budget är stram. Många människor avstår saker som besparingar, men det gamla budskapet om "betala dig själv först" är bra råd - oavsett vilken inkomst du har.
Den enda professionella
Erinn Harris, 32
Plats: Alexandria, VA
Yrke: Gymnasielärare
"Jag är lite av ett ekonomiskt vrak", säger Erinn. "Jag älskar att umgås och äta ute. Och när jag är på en restaurang ska jag hoppa över salladen och få det som ser bäst ut på menyn i stället-och vin. " Erinn erkänner också att hon inte behöver den månatliga hälso-massage som hon splashes på.
Men vad som gör Erinn särskilt nervös är att hon har hävdat skulden på tre kreditkort. Den totala? Det är mer än tre gånger hennes månatliga inkomst. "Det är något jag vet att jag borde tänka på, men det gör jag inte. Jag skulle nog kunna göra större kreditkortsbetalningar, men jag är ovillig att ge upp min livsstil. Jag betalar förmodligen fortfarande intresse när jag köpte kinesisk mat åtta år sedan! "
Hon har inte heller några besparingar. "Jag vet att jag behöver en akutfond - om något skulle hända, skulle jag bli knuten," erkänner hon. Som sagt försöker Erinn bli mer ekonomiskt kunnig på ett område i sitt liv: Nu när hon planerar att gå tillbaka till skolan för att få sin magisterexamen lägger hon extra pengar som hon sparar mot undervisning. "Jag vill inte ta ut ett annat studentlån eftersom jag redan betalar tre av dem", säger hon.
Hon tillhör den möjligheten att spara för skolan till sin smarta levande situation. "Jag är nära DC, där levnadskostnaderna kan vara höga", säger hon. "Jag är glad att min hyran och räkningar är mycket låga eftersom jag bor med rumskamrater." Hon har också varit klok att jämnt fördela henne lön under hela året, så att hon inte behöver skrapa genom att komma sommar när hon inte samlar in lönecheck.
Vad Stephany säger: Det är fantastiskt att Erinn lägger undan pengar för att hjälpa henne genom sommaren - så många lärare lämnar det till en chans, hoppas att de får extra inkomst. Att hålla hyran och hushållskostnaderna låga genom att bo med rumskamrater är ett fantastiskt sätt att frigöra kassaflöde för andra prioriteringar.
Mellan pensionering, kreditkortsbetalningar och studielån lägger Erinn 25% av hennes hemlön mot finansiella prioriteringar. Det här är en stor andel av hennes inkomst, men jag är rädd att eftersom hon inte betalar mycket över minsta saldot på sina kort betyder den upplupna räntan över tiden att hon inte kommer att göra mycket framsteg. Med tanke på att hon redan känner till sina splurgeområden, skulle jag rekommendera enbart enbart diet för sådana saker. Hon skulle ge sig en veckokassa "ersättning" för allt som inte är en fast faktura genom att räkna upp den månatliga siffran och sedan dela den med fyra. När den veckotillskottet löper ut, inte mer fina middagar!
Erinn borde också verkligen rädda en akutfond innan hon börjar spara för undervisning, vilket betyder att få hennes magisterexamen kan behöva försenas. Under tiden skulle hon titta på alla möjliga möjligheter till undervisningsbidrag som kan vara tillgängliga för henne som lärare.
Mer från Learnvest:
Ta kontroll över ditt pengar Bootcamp
6 sätt att kombinera ekonomier med din partner
Hur pengar förstör mitt äktenskap
