Vad är straffet för utbetalning i en RRSP tidigt?
Att dra ut pengar tidigt från din registrerade plan för pensionering eller RRSP kan verka som en enkel källa till pengar. Tyvärr, när du gör det, kommer du sannolikt att betala ett straff, så du kanske vill ompröva med din RRSP som en bankomat, eller utbetalning av RRSP tidigt. Bara för att du kan göra det betyder inte att du borde göra det.
Tips
Att få ut en RRSP kostar dig pengar på lång sikt. Hur mycket beror på hur mycket du tar ut. Du kanske tror att du betalar pengar tillbaka till dig själv, men du får aldrig tillbaka pengarna du skulle ha tjänat om du lämnade din RRSP ensam och använde en annan källa till ett lån.
Tidigare RRSP-återkallelsestraff
Att ta ut medel från din RRSP före pensionering kan verka som en liten del i nuet, men du kommer sannolikt att förlora mycket pengar på lång sikt. RRSP-intäkterna är sammansatta, vilket innebär att enkla intäkter snabbare samlas över tiden. Så till och med att ta ut ett litet belopp kan innebära att du kommer att förlora mycket mer i intäkter på lång sikt. Säg att du tar ut $ 6,000 från din RRSP nu. I 25 år, om du tjänar i genomsnitt 7 procent varje år, blir din RRSP $ 32,000 mindre än det skulle ha varit. Så att $ 6,000 verkligen lägger till.
Dessutom kan uttag av RRSPs debiteras en källskatt. Om du drar tillbaka upp till $ 5,000 är källskatten 10 procent. Om du drar tillbaka $ 5,001 till $ 15,000 är den kursen 20 procent. Om du ska ta ut mer än $ 15,000 ökar skattesatsen till 30 procent. Dessa skattesatser har hela Kanada utom Quebec. Där är källskattesatsen 5-till-15 procent, och Quebec tillämpar sedan en regional skattesats ovanpå källskattesatsen. Så du betalar en omedelbar skatt, och då potentiellt mer vid skatt tid. Det är en hel del straffpengar.
Det är inte allt. Vilket belopp du drog tillbaka ingår också i din skattepliktiga inkomst för året. Det betyder att om din marginalskattesats är högre än källskattesatsen, måste du betala extra skatt vid årets slut. Så du betalar nog förmodligen mer än vad du skulle betala om du tog ut ett lån.
En annan skiftnyckel kommer att uppstå om du drar tillbaka från en spousal RRSP. Om du gör bidrag till en spousal RRSP och din make har dragit pengar från RRSP kan vissa eller alla RRSP inkluderas i din skattepliktiga inkomst och inte din makas. Det kan innebära extra skatter för din familj, speciellt om du är i en högre skattekonsol än din make.
Dessutom, när du tar ut pengar från en RRSP, förlorar du permanent möjligheten att bidra med det beloppet tillbaka. Du kan fortsätta att göra ditt maximala bidrag, men du kan inte bidra igen det belopp du drog tillbaka, vilket kommer att minska värdet på din RRSP när du går i pension. När de pengarna har tagits bort från ditt konto kommer du inte att kunna lägga in dem igen.
RRSP Återtagande utan skattereduktion
Om ditt RRSP-uttag är att köpa ett hem eller betala för en utbildning kanske du inte behöver betala dessa påföljder.
Home Buyers Plan innebär att om du eller din make har inte haft ett hem de senaste fem åren kan du och din make varje tillbakadragning upp till $ 25,000 från var och en av dina RRSP-konton. Så att låna mot en RRSP för en utbetalning kommer inte att ha samma straff som andra uttag. Det kommer inte att bli en straff så länge du betalar tillbaka det belopp som lånas inom 15 år. Du kommer fortfarande att förlora den sammanslagna ränteinkomsten på pengarna, men du betalar inte skatt på pengarna, och investeringen i ett hem kan vara värt det.
Lifelong Learning Plan gör att du kan dra upp till $ 10,000 per år i en fyraårsperiod, så länge du inte drar ut mer än $ 20,000 för att betala för utbildning av dig eller din make eller din vanliga partner. Du får inte använda dessa pengar skattefria för att betala för ett barns utbildning. Hela beloppet måste återbetalas inom 10 år, men du behöver inte börja återbetala pengarna under de första fem åren. Dock förlorar du den skatteskyddade sammansatta tillväxten på din pensionssparande medan du betalar tillbaka lånet. Ju tidigare du återbetalar lånet, desto mindre sammansatt tillväxt kommer du att förlora.
När du behöver pengar
Om du upptäcker att du behöver några akuta pengar, kan du överväga att ta ut pengar ur ditt skattefria sparkonto, eller TFSA, så länge du betalar tillbaka pengarna nästa år. För att minska kostnaden för investeringstillväxt bör du betala tillbaka kontot så snart du kan.
Överväg att använda icke-registrerade finansiella tillgångar, som garanterade investeringscertifikat, segregerade fonder eller sparobligationer. Om du kan, bör du använda dessa innan du klickar på din RRSP.
Också, överväga att ta ut en kreditlinje om du behöver ett sätt att prenumerera på akuta pengar. Du kommer att kunna komma till fonderna när du behöver dem, utan att behöva åter tillämpa varje gång. Kreditkrediter brukar också ha lägre ränta än fasta lån gör. Dessutom är dina räntor sannolikt lägre.
Om du har disciplin att betala av ett RRSP-lån kan du bättre se om du kan skära dina månatliga utgifter och spara pengar för en nödsituation.
Det kan finnas några fördelar med att tappa in i några av dina RRSP-tidiga tidiga om skatter är dina problem. Ett exempel är om du tar föräldraledighet, dina intäkter kommer att sjunka och din uttag kommer att bli beskattad till en lägre skattesats. Om du har en pensionsplan på jobbet som också sätter dig i en högre skattekonsol efter pensionering kan det finnas några fördelar med att dra tillbaka en del av din RRSP före pensionsåldern.
En ledsen anledning att dra tillbaka dina pengar skulle vara om du har en sjukdom och inte förväntar dig att överleva tills du går i pension. I så fall kan du använda pengarna för att täcka medicinska eller andra utgifter.
Men för de flesta av oss skulle det vara billigare att använda en kreditkredit, eller till och med kreditkort, för att täcka en skuld än återbetala en RRSP, och du kommer inte att förlora på pensionsnäset du bygger upp.
Eftersom pengar som läggs in i RRSP är skatteförskjutna, liksom den långsiktiga sammansättningen, kommer de flesta att vara bättre att sätta pengar i en RRSP istället för att investera det på annat sätt. Det är också en myt att tro att du kommer att vara bättre att betala ned skuld än att betala in en RRSP.
RRSP Tidbits
I 2017 tog nästan fyra i 10-kanadensare eller 38 procent tillbaka pengar från deras RRSP tidigt, och nästan en femtedel av dem förväntar sig inte att sätta tillbaka de pengar som de har tagit ut, enligt CBC och en omröstning beställd av banken av montreal
Två tredjedelar av kanadensarna tror att skattefria sparkonton är överlägsen RRSP eftersom de är skattefria, även om TSFA inte ger skatteavdrag före, medan RRSP gör. TSFA har en bidragsgräns på $ 5,500 och en kumulativ gräns på $ 57,500. Trettiofem procent av de kanadensiska vuxna som undersökts av Angus Reid Forum i början av 2018, enligt Financial Post, tror att det inte finns någon nytta att investera i RRSPs, medan 51-procenten säger att RRSPs är bland deras högsta inkomstkällor. De flesta kanadensare har inte längre förmånsbestämda pensionsplaner.
Mer intressant, enligt en 2017 Ipsos-undersökning som utförs av RBC, har en av fem kanadensare inte tänkt på pensionering. Även om ungefär hälften av Millennials tror att bostadsägande är en topprioritet, lägger bara 38-procent pengar till en RRSP. Omkring hälften av Millennials ser dock att minska skulden som en prioritet.
