Roth-omvandlingar verkar vara den heliga graden av pensionsinvesteringar. När du har tagit avdrag för bidrag till en traditionell IRA och såg på att dessa medel ökar, verkar det vara ett snyggt trick att sedan flytta pengarna till ett konto som inte beskattas vid pensionering och från vilket du aldrig behöver ta ut en fördelning. Skattvis är det användbart att konvertera en traditionell IRA till en Roth om du tror att din skattesats vid pensionering kommer att vara högre än vad som är medan du arbetar eller om du vill lämna IRA till dina barn.
Pensionering är årtionden borta
När du konverterar från en traditionell IRA till en Roth, måste du betala inkomstskatt på de pengar du konverterar. Det kan uppgå till en ganska öre om du överför en stor summa. Om du också är i en hög skattekonsol kan smärtan bli ännu värre. Men om du planerar att lämna de konverterade fonderna på kontot, vilket ger dem decennier att växa, är du mer sannolikt att återhämta sig från skattebiten.
Högre pensionsskattebeslag
Traditionella IRAs beskattas vid återkallande. Medan Roth IRA-avgifter beskattas är utdelningar vid pensionering skattefria. Många förväntar sig att deras skattepliktiga inkomst - och därmed deras skattesats - stiger under sina arbetsår och sjunker, tillsammans med deras inkomst, vid pensionering. Om du, på grund av ett arv, till exempel förutser att du betalar högre inkomstskattesatser under senare år, kan omvandling av dina traditionella IRA-innehav till en Roth vara försiktig.
Rikedom överföring
Om du förväntar dig ett arv, eller förväntar dig att ha ackumulerat fastigheter eller investeringar som kan hjälpa dig under dina guldår, kanske du inte behöver pengarna i din IRA. Du kan istället välja att skicka dina IRA-pengar till dina barn. I så fall är omvandling ett utmärkt begrepp. En Roth IRA kräver inte att du någonsin tar utdelningar. Dessutom kan du fortsätta lägga pengar i det så länge du bor. Dessa funktioner gör Roth till ett kvalitetsverktyg för överföring av rikedom. Säg att du överför $ 100,000 från en traditionell IRA till en Roth vid åldern 35. Du fortsätter att finansiera Roth vid den högsta årliga bidragsnivån tills du lämnar dig vid 75. Du lämnar Roth till din make, som behandlar den som sin egen, fortsätter att lägga till pengar till det och bevittnar kontos stabil tillväxt. När din maka går vidare och Roth äntligen går till dina barn kan den ackumulerade summen nå sju siffror.
Delvisa konverteringar
Ditt konverteringsbeslut behöver inte vara allt eller inget. Det är möjligt att flytta en del av dina pengar från en traditionell IRA till en Roth, om du till exempel vill lämna en del av dina IRA-pengar till dina barn. För att lindra smärtan på konverteringsskatten kan du till och med besluta att göra en serie partiella konverteringar tills du har flyttat alla dina traditionella IRA-pengar till en Roth. Den sistnämnda strategin kan också vara användbar om en heltäckande omvandling skulle leda till en högre skattekonsol för året.
