Omedelbara livräntor ger en källa till garanterad inkomst vid avgång.
När du vill garantera en inkomst vid pensionering kan en omedelbar livränta ge den inkomst för en viss tid eller för hela din livstid. Den omedelbara livränta kan anpassas till att betala utifrån ditt liv eller på både dig och din make, så att du garanterar ekonomisk säkerhet även efter att en make dödats. Hur mycket pengar du behöver för en omedelbar livränta beror vanligtvis på dina pensionsinkomstbehov.
Omedelbara livräntorens natur
Den största fördelen med en omedelbar livränta är den garanterade inkomstströmmen som förblir oförändrad, påverkad av marknadsförhållandena. Den samma fördelen kan emellertid ses som en nackdel. Omedelbara livräntor är inlåsta och erbjuder därför ingen flexibilitet eller likviditet när räntorna eller dina inkomstbehov ändras. Därför bör du överväga en omedelbar livränta för att täcka endast de inkomstbehov som garanteras fortsätta över tiden och vara ganska förutsägbara, till exempel grundläggande levnadsutgifter, verktyg, mediciner och resor.
Beräkningar
Planera en budget för dina pensionsår och identifiera vilka utgifter du förväntar dig att stanna hos dig under dina pensionsår och förbli ganska förutsägbara. Konsultera med en finansiell planerare för att få en uppskattning av det belopp du skulle behöva köpa en livsinkomst livränta (en livränta som betalar dig en inkomst så länge du lever) för att finansiera de löpande inkomstbehoven. Alternativt kan du använda ett av ett antal livsinkomsträknare tillgängliga online. Om du var en 65-årig man och identifierat ett återstående livstidsinkomstbehov på 2 000 dollar per månad för att täcka grundläggande levnadskostnader, skulle du behöva ungefär 352 900 dollar av investering för att köpa en livränta på dig själv betala 2 000 dollar i månaden för livet. En livränta på dig själv och din fru till 65 år skulle kräva ungefär 422 751 dollar.
Garantier
En vanlig livränta ger vanligtvis ingen återbetalning av obetald kapital om du dör för tidigt. Försäkringsbolaget behandlar detta som en "dödlighet vinst." För att skydda ditt kapital mot för tidig död, överväg att bygga i en minsta garanti. En typisk garantiperiod är 10 år, där betalningarna fortsätter till dina arvtagare fram till 10 år från den ursprungliga livränta betalningen om du dör innan du får 10 års betalningar. Köpeskillingen för en sådan livränta skulle dock vara högre för att betala för garantin. En enda livränta på dig själv skulle nu kosta 367.215 dollar och en gemensam livränta på dig själv och din make skulle kosta 425.782 kr.
Beskattning
Du måste också överväga skatteeffekten på dina livränta betalningar. Om du köper din livränta med skatteförskjutna medel, som de som erhålls genom en 401 (k) eller en traditionell IRA, kommer hela livränta betalningen att bli skattskyldig. Om du befinner dig i en 20 procent skattekonsol och vill ha 2 000 USD per månad efter skatt, måste du generera 2 500 USD av förskottets inkomst. När du betalar 20 procents skatt på 500 USD lämnas du med ett netto på 2 000 USD. Detta innebär ett ökat inkomstbehov på 25 procent (2500 $ över 2 000 USD) som du måste anpassa dina livränteberäkningar till.
