Hypotekslån kan minska din ränta och betalning.
Om du letar efter en ny inteckning när du köper eller refinansierar ett hem är det en fråga om att betala poäng till långivaren. Mortgage rabatt poäng är extra avgifter en långivare avgifter för att ställa ett bostadslån till en viss ränta. Mängden pengar du betalar i extra poäng kan vara betydande, så det är viktigt att bestämma den potentiella avkastningen eller återbetalningen av dessa poäng. Din personliga ekonomi och framtidsplaner är de viktigaste faktorerna i huruvida du borde betala poängen.
Priser och poäng
Långivare erbjuder olika räntor med en rad rabattpunkter. Till exempel kan långivaren erbjuda ett 6.0 procent lån med noll poäng, ett 5.75 procent lån på en punkt eller ett 5.5 procent lån om du betalar två poäng. En poäng är en procent av lånebeloppet - en poäng på ett $ 150,000-lån skulle vara $ 1,500. Betala rabattpunkter kallas ofta "köp av kursen".
Konvertera priser till betalningar
För att avgöra om betalningspunkter ger ekonomisk mening måste du beräkna de månatliga hypotekslånen för de olika takt- och punktkombinationerna. Du kan be utlåningsansvarig att beräkna betalningarna för dig eller ansluta räntorna till en online-lönekalkylator. Till exempel skulle ett $ 150,000 30-årslån på 6-procent ha en månadsränta och räntebetalning på $ 899. Att köpa kursen ner till 5.5 procent ger en betalning av $ 852. Att köpa kursen i detta fall resulterar i en månadsbesparing på $ 47.
Beräkna återbetalningsperiod
Med de månatliga besparingarna från att betala rabattpoäng för en lägre skattesats kan du beräkna hur lång tid det tar att tjäna tillbaka poängen med hjälp av enkel division. Om du betalar två poäng på ett $ 150,000-lån kostar $ 3,000 och månadsbesparingarna är $ 47, skulle det ta 64 månader att tjäna tillbaka poängen med den lägre betalningen. Med det här exemplet kan du betala poängen om du planerar att stanna i hemmet längre än fem år. Om du planerar att sälja hemmet om ett par år, är det bättre att du går med nollpunkter och högre ränta.
andra överväganden
Betalningspoäng för att få en lägre betalning kan göra det lättare att kvalificera sig till ett lån baserat på din inkomst. Långivare har strikta betalningsförhållanden, och med hjälp av poäng för lägre ränta kan din betalning överensstämma med långivarens krav - förutsatt att du har pengar för att betala poängen. Det är viktigt att komma ihåg att refinansiering av lånet före återbetalningsperioden innebär att du förlorar några fördelar med att köpa ner kursen. Om du inte har det överflödiga kontot att betala poäng, kolla på nollpunktsräntorna och betalningarna och se om den högre hypotekslånsbetalningen fungerar inom din budget.
