Hitta en låneansvarig du kan lita på.
Att välja din hypotekslån är en av de största besluten du ska göra när du köper ditt hem. Du vill ha en lånerepresentant du är bekväm med personligen, men det är också bra att veta vilken typ av långivare olika låneofficer arbetar för: specifikt bank eller mäklare.
Banker och mäklare följer olika uppsättningar av regler och riktlinjer. Banker stänger och finansierar ditt lån internt medan en mäklare förhandlar med en långivare för dina räkning. Hypoteksbanker och fullservicebanker skiljer sig också åt. Hypoteksbankerna betjänar inte ditt lån efter stängning. De finansierar fortfarande lånet internt, men säljer det till en större bank efter stängning.
Bankerna ger större säkerhet
Om du får ditt lån genom en bank kan du låsa in din ränta och veta att ditt godkännande ger större vikt. Eftersom en mäklare kommer att handla ditt lån till flera olika långivare, ibland ändå byta långivare dagar före stängning, har långivaren inte samma engagemang för dig som låntagare. Om marknaden eller uppgifter om ditt godkännande ändras under köpprocessen, kan ditt godkännande från mäklaren inte gå upp. Men om en låneansvarig vid en bank tecknar ett godkännandebrev har banken ett starkt incitament att få lånet gjort.
Mäklare är mer fina
Baksidan av detta scenario är dock att om sakerna går fel med transaktionen, om försäkringsgivaren inte godkänner värderingen eller om huset inte går över en byggbesiktning, kan mäklaren snabbt flytta lånefilen till en annan långivare. Mäklare har också möjlighet att handla flera långivare för att få dig den bästa räntesatsen.
Banker, för alla fördelar med att ha intern bearbetning, försäkrings- och stängning, får ibland försvagas med processen. I en lågmiljömiljö tog de flesta stora bankerna mellan 60 och 90 dagar från låneansökan till stängning. Mäklare kan vanligtvis stänga lån inom 30 dagar.
Skillnader i avslöjande
Alla långivare, oavsett bank eller mäklare, är skyldiga att ge dig en god trouppskattning inom tre dagar från mottagandet av din låneansökan. Även om det här dokumentet listar alla avgifter som du behöver betala, listar en mäklare GFE också den vinst som mäklaren tar emot från långivaren. Detta belopp är inte en avgift för låntagaren. En bank behöver inte visa sin vinst på GFE. Om du jämför kostnader från en bank och från en mäklare kan du bara jämföra din kurs och dina avgifter. Oroa dig inte för vad mäklare gör på lånet. Banken gör förmodligen detsamma; det är bara inte avslöjat.
Bestäm dina prioriteringar
En mäklare kan få dig en lägre skattesats, men en bank erbjuder mer stabilitet. Med en bank vet du när din kurs är låst och försäkrar dig om ett försäkringsförpliktelse. Om du vet att du måste stänga ditt lån inom 30-dagar skulle en mäklare vara ett bra alternativ, men det skulle också vara en hypotekslån. De erbjuder fördelen av snabba stängningar, men eftersom de finansierar lånet internt, kan de också låsa in dig och godkänna dig tidigt i processen.
